Un cadre de gouvernance à trois piliers pour une tarification équitable de l’assurance.

L’assurance repose sur l’équilibre entre le risque individuel et la protection collective, mais les modèles contemporains de tarification fondés sur des données massives et des algorithmes opaques soulèvent des questions pressantes d’équité à l’égard des caractéristiques protégées prédéfinies.

Alors que les standards actuariels visent une précision fondée sur le risque, les parties prenantes demandent de plus en plus une reddition de comptes et une responsabilisation éthique, une solidarité sociale et une protection contre la discrimination insidieuse. Nous soutenons que l’équité actuarielle, la solidarité et la causalité forment trois piliers distincts, complémentaires et essentiels pour une tarification équitable de l’assurance.

Nous situons ces piliers dans des débats plus larges en éthique des affaires et en équité algorithmique, en les reliant aux traditions de justice distributive (Rawls, 1971; Sen, 1992), à l’éthique de l’information (Floridi, 2016; Nissenbaum, 2009), et à la théorie du partage de risque Arrow (1963).

Nous soutenons que les trois piliers rendent explicites les compromis éthiques auxquels actuaires et assureurs sont confrontés lorsqu’ils déploient des modèles prédictifs. Aucun principe d’équité ne peut dominer sans détériorer les autres : l’équité actuarielle peut accentuer les disparités socioéconomiques, la solidarité peut compromettre l’efficience du marché, et la causalité, tout en cherchant de véritables effets de risque sans regard à la solidarité ou l’équité actuarielle, repose sur des postulats invérifiables qui peuvent entraver la puissance prédictive. En articulant ce cadre tridimensionnel, nous déplaçons l’équité d’une hypothèse implicite vers un objectif explicite de gouvernance, fournissant ainsi une perspective normative pour la gouvernance d’entreprise, l’élaboration de la réglementation et la reddition de comptes envers les parties prenantes dans l’industrie de l’assurance.

Au-delà de la science actuarielle, ces trois piliers offrent un cadre généralisable pour évaluer l’équité dans d’autres domaines de décision algorithmique fondée sur le risque, de l’évaluation du pointage de crédit à la tarification des soins de santé.